Самозанятые существуют уже несколько лет, но некоторые банки до сих пор неохотно выдают таким людям ипотеки. В этой статье мы расскажем, можно ли взять ипотеку самозанятому, и как именно это сделать.

Кто такие самозанятые и почему им реже дают ипотеки

Специальный налоговый режим для самозанятых действует с 2019 года. Обычно этот статус используют те, кто не трудоустроены официально, но при этом получают доход от своей профессиональной деятельности и услуг — фрилансеры, блогеры, репетиторы, мастера маникюра, психологи и консультанты, арендодатели, продавцы товаров собственного производства.

В отличие от ИП и юридических лиц (ООО, ЗАО и т.д.), самозанятые не могут нанимать сотрудников. Кроме того, у них есть ограничение по доходам — в год они могут зарабатывать не более 2,4 млн рублей. Если доход больше, нужно открывать ИП.

Но зато самозанятые платят пониженный налог — всего 4% при работе с физлицами и 6% с юрлицами. Больше никакие налоги и страховые взносы оплачивать не нужно — только 4-6% от месячного дохода. Это называется «налог на профессиональную деятельность», или НПД.

Сдавать налоговую декларацию и вообще какую-либо отчетность самозанятым тоже не нужно. Им даже не обязательно открывать расчетный счет для бизнеса — можно проводить все операции по обычной дебетовой карте физического лица. При этом разрешено совмещать статус самозанятого и работу по трудовому договору.

К 2022 году в статусе самозанятых зарегистрировались 6 млн россиян. Этот налоговый режим отлично подходит для тех, кто не ведет свой бизнес и не хочет заморачиваться с налогами для ИП, но при этом и не трудоустроен официально. А таких людей достаточно — особенно в наш век интернета, где многие подрабатывают в дополнение к основной работе или фрилансят полный день.

У статуса самозанятого много плюсов, но есть и минусы. Главный из них — самозанятость и ипотека, которые не очень дружат. Дело в том, что банкам сложно проверить платежеспособность самозанятых.

Чтобы решить, сможет ли клиент выплачивать ипотеку, банк проверяет его платежеспособность. Для этого у наемного работника можно попросить справку о доходах, которую он возьмет у своего работодателя. Но у самозанятого такой справки нет — у него же нет работодателя. И налоговую отчетность он не делает. Поэтому проверить платежеспособность самозанятых бывает сложно, и нередко банки им отказывают.

Но не все потеряно. Банки лишились бы клиентов и прибыли, если бы вообще не выдавали ипотеки самозанятым. А лишаться прибыли они не хотят. Поэтому самозанятым все-таки дают ипотеки, но процесс немного отличается — об этом далее.

Дают ли ипотеку самозанятым

Да, но не во всех банках. Кроме того, скорее всего придется принести дополнительные документы — не только паспорт, СНИЛС и справку о доходах, которые просят у наемных работников. О том, какие именно документы потребуются, расскажем в следующем разделе.

Чтобы самозанятому дали ипотеку, он должен соответствовать критериям — у всех банков они разные, но обычно требуют:

• стаж работы в статусе самозанятого не менее 6-12 месяцев;
• стабильный доход — если несколько месяцев в году заработка нет или он сильно сокращен, могут отказать;
• определенный характер деятельности — например, некоторые банки не хотят сотрудничать с самозанятыми таксистами.

Условия ипотеки для самозанятых тоже могут быть менее выгодными, чем для наемных работников. Зачастую банки просят более крупный первоначальный взнос или повышают ставку на 0,5-1%. Таковы правила для собственников бизнеса, к которым относятся и самозанятые. Так как доход у них нестабильный, банки считают их более ненадежными клиентами и повышают процент. Так они окупают свои риски на случай, если бизнес клиента будет идти плохо и он не сможет оплачивать ипотеку.

Итак, как же взять ипотеку самозанятому? Давайте разбираться.

Как взять ипотеку самозанятому: пошаговая инструкция

1. Подготовительная работа

Проверьте свою кредитную историю на сайте БКИ и убедитесь, что у вас нет долгов по базе Федеральной службы судебных приставов. Если окажется, что у вас есть долги или плохая кредитная история, сначала исправьте эту проблему, а уже потом попытайтесь взять ипотеку. Иначе вы рискуете получить отказ, который испортит вашу кредитную историю и потратит впустую время.

Если с кредитной историей и долгами все в порядке, выберите один или несколько банков и через их ипотечный калькулятор узнайте ваш приблизительный ежемесячный платеж. Так вы сможете оценить свою кредитную нагрузку и решить, посильна ли она для вас.

По закону кредитная нагрузка должна составлять не более 50% от дохода. При этом учитывается не только платеж по ипотеке, но и все кредитные продукты, которыми вы пользуетесь — открытые потребительские кредиты, рассрочки, микрозаймы и даже кредитные карты. Перед тем, как выдавать ипотеку, банк проверяет все это. И если он увидит, что с учетом ежемесячного платежа по ипотеке ваша кредитная нагрузка превышает 50% от дохода, он вам откажет. Поэтому нужно заранее понять, «потянете» ли вы ипотеку.

2. Предварительная консультация

Перед тем, как подавать заявку, обязательно нужно уточнить у банка ипотечные условия для самозанятых в 2023 году. У каждого банка они свои — разные списки документов и разные требования к заемщикам. Поэтому узнайте их сразу, чтобы не тратить время зря. Не стоит полагаться на информацию с сайта — ее часто забывают обновить. Лучше позвонить в службу поддержки и спросить, одобрят ли ипотеку самозанятому и какие документы потребуются.

3. Сбор документов

Если сотрудник банка подтвердил, что они выдают ипотеку самозанятым и сообщил вам список необходимых документов, начните собирать их. Обычно банки требуют:

• паспорт;
• СНИЛС;
• справку о доходах по НПД за последние 6-12 месяцев — ее можно получить в приложении «Мой налог»;
• справку о постановке на налоговый учет — тоже оформляется через «Мой налог»;
• выписку по банковскому счету с регулярными поступлениями за последние 6-12 месяцев.

Банк может запросить и дополнительные документы — например, анкету с описанием вашего бизнеса. А если вы в браке, понадобится нотариально заверенное согласие супруга, свидетельство о заключении брака и брачный договор, если он есть.

4. Оформление ипотеки

Подайте заявку на ипотеку через сайт, приложение или офис банка. Когда заявку одобрят, согласуйте с банком объект недвижимости и проведите сделку. Затем вам нужно будет получить право собственности на квартиру — это можно сделать в МФЦ или через сайт Росреестра. После этого процесс будет закончен.

Как еще можно повысить шансы на одобрение ипотеки?

• Накопите большой первоначальный взнос — 50-60% стоимости недвижимости. Это не только повысит шансы на одобрение, но и улучшит условия ипотеки.
• Возьмите ипотеку в том же банке, где у вас заведена карта самозанятого и проходят все доходы и расходы.
• Привлеките созаемщика или поручителя — подойдет супруг или родственник.
• Покажите дополнительный доход, если он есть — например, по трудовому договору или сдачи в аренду недвижимости. Доход нужно будет подтвердить документами.
• Не подавайте заявку сразу в несколько банков — если кто-то из них откажет, вам снизят кредитный рейтинг. Лучше выбрать один банк и общаться только с ним.
• Снизьте кредитную нагрузку — если у вас есть кредиты и кредитные карточки, сначала закройте их, а уже потом подавайте заявку на ипотеку.

Если выполнить все эти условия и найти подходящий банк, вам с огромной вероятностью одобрят ипотеку.

Какие банки дают ипотеку самозанятым

Чтобы не гадать, куда идти и дают ли ипотеку самозанятым в 2023 году, можно обратиться в один из этих банков — там точно есть программы кредитования для самозанятых.

Тинькофф

Главное преимущество банка Тинькофф для самозанятых — здесь с вас попросят только паспорт и СНИЛС. Оформить ипотеку можно полностью онлайн без посещения офиса банка, МФЦ и Росреестра. Решение вы узнаете через 5 минут, а затем к вам прикрепят персонального менеджера, который займется подготовкой документов.

Тинькофф начали выдавать ипотеки недавно, но уже стали популярны среди самозанятых. Банк отличается своей лояльностью к клиентам, легко выдает кредиты и редко отказывает. Кроме того, здесь предлагают выгодные ставки по ипотеке — от 4,7% для семей с детьми и от 6,9% на новостройки по госпрограмме.

Сбер

Один из первых банков, который начал работать с самозанятыми. Подать заявку удаленно можно через сервис «Дом-клик» — решение вы узнаете в течение дня. А на саму сделку придется съездить в офис Сбера. Ставки по ипотеке для самозанятых в Сбере составляют от 10,4%.

ВТБ

Еще один популярный среди «ипотечников» банк. ВТБ охотно выдают ипотеки самозанятым и предлагают для них ставку от 10,9% годовых. Как и в случае со Сбером, подать заявку можно онлайн, но для оформления сделки потребуется приехать в офис.

Популярные вопросы

Доступно ли рефинансирование ипотеки для самозанятых?

Да. Но, как и другим клиентам, самозанятым надо соответствовать условиям для рефинансирования. У всех банков свои требования — чаще всего хотят, чтобы у клиента прямо сейчас и в прошлом не было просрочек длительностью более 30 дней, а для первоначального взноса или частичного погашения не использовался материнский капитал. Кроме того, нельзя, чтобы ипотека, которую вы хотите рефинансировать, была когда-либо реструктуризирована. Например, если вы просили банк продлить срок ипотеки, чтобы снизить ежемесячный платеж, вам могут отказать в рефинансировании.

Может ли самозанятый получить налоговый вычет по ипотеке?

Нет. Налоговый вычет доступен для тех, кто платит НДФЛ — то есть наемных работников, с которых работодатель вычитает 13% налога. Самозанятые не платят НДФЛ — они платят НПД по ставке 4-6%. Поэтому им налоговый вычет не полагается. Тем не менее, если самозанятый при этом официально трудоустроен и платит НДФЛ, он может претендовать на налоговый вычет.

А льготную ипотеку?

Да, самозанятым доступен материнский капитал и льготные ипотечные программы для многодетных семей.

Могут ли самозанятые оформить ипотечные каникулы?

Да. Если по сравнению с прошлым годом доход самозанятого снизился на 30 и более процентов, он может подать заявку на ипотечные каникулы. К ней нужно приложить справку о постановке на налоговый учет, справку о доходах по НПД за последние 6-12 месяцев и другие документы, подтверждающие снижение дохода.