Все слышали, что у банков существуют зарплатные проекты, но мало кто знает, как они работают, какой банк лучше выбрать, и что получают его участники – руководители компании и обычные работники.

Зарплатный проект – это особый банковский продукт, предназначенный для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, у которых есть работники. Если количество сотрудников больше 10, то бухгалтеру становится трудоемко каждому из них по отдельности вручную переводить или выдавать зарплату со счета компании, делать ведомости, платежки, и прочие сопутствующие документы. Поэтому «зарплатный проект» - это услуга банка, при которой работники предприятия и руководство получают не только автоматизацию процесса начисления зарплаты, но и инструменты удаленного взаимодействия с банком, банковские карты для начисления на них зарплаты, а также все преимущества зарплатного проекта – такие услуги и цены, которые нельзя получить, обратившись в банк в качестве частного физического лица.

О преимуществах наличия банковской карточки знает, наверное, каждый – это легкий способ оплаты в магазинах, сохранность денег на счете в банке, возможность блокировать и перевыпускать карту. Карты во всех банках одинаковы, они выпускаются платежными системами Visa, MasterCard, Maestro, American Express, Мир, UnionPay. Бывают различного статуса – обычные Электрон или Классик, Голд, Платинум, и т.д., при этом более статусные карты дороже в обслуживании, так как они дают владельцу vip-скидки в торговых точках партнеров платежных систем. При этом статусность карте придает не банк, а именно её категория, назначенная платежной системой.

Стоимость карты в банке складывается из стоимости её выпуска и обслуживания. Иногда банки отдельно от платежных систем заводят партнерские отношения с компаниями сегментов торговли и услуг, предоставляя свой набор дополнительных преимуществ, и тогда карта может стоить еще дороже. Однако, при этом банки рекламируют выгоду клиента от этих карт, не увеличивая стоимость обслуживания, а потихоньку компенсируя её за счет других услуг или условий по карте, к примеру, назначая повышенные проценты при выходе из грейс-периода. Поэтому одинаковые карты разных банков отличаются стоимостью, назначенной банком, и дизайном. Обычному работнику практически все равно, как будет выглядеть карта, и какой у неё статус, лишь бы на неё приходила зарплата, которую можно быстро обналичить.

Для зачисления заработной платы сотрудник компании предоставляет в банк файл реестра по лицам, где указаны ФИО сотрудников и сумма к зачислению на счет. Также банку необходима платежка - платежное поручение с суммой зачисления по файлу, оформленная сразу на всю сумму зарплат. Платежка и файл реестра могут быть созданы клиентом самостоятельно и принесены на флешке в банк. Платежка также может быть передана в отдел банковских карт клиентом через услугу Расчетно-кассового обслуживания (РКО) удаленно или в бумажном виде, а может быть прислана в банк из другого банка, в котором у клиента есть договор на РКО, а также вместе с файлом реестра может быть передана в банк удаленно через Интернет-банк (ИБ). Поэтому особое место в зарплатном проекте следует уделить наличию сопутствующих услуг – расчетно-кассового обслуживания и Интернет-банка, которые облегчают и автоматизируют процесс работы с заработной платой, позволяя все делать быстро и удаленно.

При расчетно-кассовом обслуживании банк проводит для предприятия наличные и безналичные операции по расчетным счетам, переводы, и многое другое. РКО в том же банке, где зарплатный проект, позволяет минимизировать операции по зарплатным картам, при этом банк автоматизирует формирование и передачу пула документов для зачисления зарплаты на карты, клиенту не придется тратить время, давая ряд поручений на совершение простой зарплатной операции.

Что касается Интернет-банка, то это специальная программа дистанционного банковского обслуживания (ДБО), которая устанавливается на компьютер работодателя и позволяет в режиме онлайн с любой точки мира управлять разнообразными денежными потоками компании, в том числе начислением зарплаты сотрудникам - и с использованием банковских карт, и с использованием кредитных средств, нажатием одной кнопки. Особую пользу представляет интеграция Интернет-банка с 1С, когда предприятие выгружает данные из 1С, где хранятся все данные о финансах (сотрудников, платежей, клиентов, поставщиков), и зашифрованно передает их в банк через Интернет-банк. С Интернет-банком бухгалтер и касса разгружены, нет транспортировки денежных средств, все конфиденциально. Предприятию приходят уведомления об изменениях состояний документов и о прохождении платежей, идет прямой обмен документами и запросами с банком, возможно размещение онлайн депозитов, открытие и закрытие корпоративных карт, и т.д. Управлять финансами очень удобно, имея полный комплекс банковских услуг на одной странице.

Немаловажную играет то, какой интернет-банк будет у банка именно для физических лиц. Ведь, получив карты по зарплатному проекту, сотрудники должны иметь возможность делать онлайн-платежи. Существуют много «народных рейтингов» лучших ИБ для физических лиц от аналитических агентств, но программное обеспечение, которым придется пользоваться, может отличаться в банках только цветом, потому что банкам дешевле пользоваться готовыми разработками, взять их в аренду у платежного агрегатора или другого банка.

В каждом банке в рамках зарплатного проекта существует несколько программ обслуживания. Так, Вы можете выбрать стартовый тариф за 0 рублей и бесплатный выпуск корпоративных карт, но, к примеру, нужно будет заключить договора на ИБ и РКО. Банк может снизить стоимость подключения к РКО и ИБ, но повысить комиссии по платежам в интернет-банке. Как правило, комиссии по платежам в интернет-банке все же ниже, чем комиссии по платежам через сотрудника банка.

Так, банк НОКССБАНК (г. Волгоград, г. Москва) в рамках зарплатного проекта выпускает карты Visa Electron или Cirrus Maestro бесплатно, сотрудники имеют возможность получить заранее одобренный кредит на них, но компания платит банку комиссию в зависимости от фонда труда, за перевод денег со счета фирмы на карты сотрудников. При этом при снятии средств в банкоматах банка нет комиссий, банкомат можно бесплатно установить на предприятии; а руководители получат банковские карты высокого статуса Gold MasterСard также бесплатно, хотя обычно выпуск и обслуживание 1 такой карты обходится в 6000 р. в год. Оплату за выпуск и обслуживание карт может производить работодатель, либо сотрудники, - в зависимости от договоренности с банком.

Такие популярные банки как Сбербанк и ВТБ имеют разветвленную сеть банкоматов и платный выпуск карт, но по льготной цене. Альфа-банк и некоторые другие банки имеют собственный программный продукт – Интернет-банк для юридических лиц, со своей командой разработчиков, что увеличивает количество доступных функций и качество интерфейса.

На РКО у многих банков существует целая тарифная сетка разных комиссий открытия и обслуживания, на разные виды платежей, по количеству и типам транзакций (бюджетные или налоговые, по поручениям, или на внешние счета) или часам работы, по количеству сотрудников, по количеству карт и смс, даже зависят от количества отделений в определенных городах, или от того, является компания ИП или юридическим лицом. При этом даже могут различаться цены для разных городов. Все это играет роль в формировании цены на зарплатный проект, и различно по составу пакета в разных банках.

В любом случае, если банк где-то и предоставит льготы за использование технологий, то обязательно возьмет повышенный процент в чем-то другом. Пакетные предложения банков позволяют сэкономить на одной из услуг в рамках Зарплатного проекта, но только в рамках тарифов одного банка. Не совсем корректно будет сравнивать тарифы нескольких банков на расчетное обслуживание, чтобы вычислить выгоду от зарплатного проекта в целом. Сейчас все банки позволяют зачислять зарплату день в день. Тарифы на зарплатный проект складываются из вида и возможностей карт, а также размера комиссии банка. Обычно чем больше сотрудников предприятия, тем ниже процент комиссии банка от общей суммы.

В небольших или местных банках есть преимущество – можно быстро договориться об индивидуальных условиях на банковские услуги. Что касается обслуживания карт – то карты принимаются сейчас во всех банкоматах, а комиссию за перевод через «неродной» банкомат получает тот банк, который этот банкомат установил. Соответственно, комиссии в каждом банкомате могут быть различны, их платит либо плательщик, либо банк, выпустивший карту (по договоренности банков).

Если Вы уже выбрали банк, которому доверяете, то для участия в Зарплатном проекте представитель компании должен подать данные - количество сотрудников и фонд оплаты труда, далее договор подписывается между банком и компанией. Если Вы – частное лицо, то по закону можете получать зарплату на любую карту любого банка, для этого нужно подать заявление в бухгалтерию по месту работы. Для того, чтобы получить зарплату, не придется посещать бухгалтера или кассу, денежные средства поступают на карту, их можно снимать в любое время. Для зарплаты подойдут любые карты, но выгоднее - бесплатные карты, или карты с минимальной стоимостью обслуживания. Плюсом послужит возможность иметь заранее одобренный кредитный лимит. Для получения возможности использовать кредит напишите заявление в банке, выпустившем карту, с просьбой разрешить овердрафт. Также, если у Вас есть интернет, не помешает сообщить банку о том, что Вы хотите пользоваться интернет-банком. Снимать деньги удобнее, если в банкомате нет на это никаких комиссий и процентов. Весьма приятно, когда идет начисление процентов на сумму остатка средств.

Таким образом, удобство и скорость расчетов, а также индивидуальные условия кредитования (к примеру, для предприятий - овердрафт на зарплату, а для обычных сотрудников - запасной кредит помимо зарплаты) – вот основные преимущества участия в зарплатном проекте.