Как сообщают «Известия», BNPL-сервисы начали использовать новейшие технологии для оценки платежеспособности своих клиентов. Например, в сервисе «Долями» от Тинькофф уже применяется решение, основанное на изучении «цифрового следа» и распределенной обработке данных от российской IT-компании «Кибертоника». Новый подход строится на анализе распределенного массива данных с помощью машинного обучения и значительно повышает качество оценки. Применение таких инструментов обеспечивает прозрачность и устойчивость рынка оплаты частями, сохраняя при этом удобство BNPL-сервисов, безопасность данных, конкуренцию между игроками и отсутствие комиссий для покупателей.

Для оценки платежеспособности клиентов BNPL-сервисов используются технологии, включающие анализ «цифрового следа» покупателя - его поведения на устройстве и в сети, на основе обработки больших данных. Кроме того, проводится анализ информации, относящейся к BNPL-сделкам, включая историю состава покупок пользователя, его поведение в сделках, а также факты использования платежных средств в мошеннических операциях, включая банковские, BNPL и e-commerce операции.

Для обеспечения безопасности данных и конфиденциальности пользователей BNPL-сервисы используют технологии распределенного хранения данных и принципы децентрализованной цифровой идентификации. Например, можно проверить соответствие и актуальность паспорта, используя предоставленный пользователем номер телефона или номер карты, не раскрывая при этом самих данных документа и не собирая их при покупке с оплатой BNPL.

Современные гибридные системы идентификации, объединяющие традиционные методы проверки с элементами распределенной и децентрализованной цифровой идентификации, являются мировым трендом. Соответствующий подход создает мост между привычными идентификаторами, такими как номер паспорта, и цифровой личностью человека, обеспечивая возможность работы с чувствительными данными, например, номером карты, при сохранении конфиденциальности данных и обеспечении бесшовного клиентского пути.

Согласно экспертному мнению, собрать все необходимые данные для идентификации и проверки платежеспособности (цифровой идентификатор, номер паспорта, телефон, данные карты, адрес электронной почты, поведенческую информацию по ним и историю покупок с BNPL) и безопасно хранить такую базу централизованно в БКИ, кажется невозможным. Поддерживать такую базу данных в актуальном состоянии также представляется сложной задачей.

Следует отметить, что в России BNPL-сервисы только начинают свое развитие. По данным исследования Frank RG, в 2022 году доля покупок, совершенных с помощью таких проектов, составляла менее 1% от общего объема электронной коммерции (0,8%).

Представители Центрального банка России заявили, что законопроект по регулированию рынка BNPL-услуг будет подготовлен к осени. Регулятор намерен установить единые требования к договору для всех операторов. Среди этих требований будут информирование потребителя, установление периода «охлаждения», ограничения по размерам штрафов за неуплату и права на уступку требований. Однако, вопрос о том, будет ли факт использования BNPL-услуги включен в кредитную историю гражданина, пока остается неопределенным.