В последнее время количество отказов по заявлениям заемщиков со стороны банков стремительно растет. Директор департамента финансовой стабильности и член совета директоров Центробанка Елизавета Данилова рассказала о мерах, которые регулятор применяет для избегания массовых дефолтов.

Данилова считает, что снижение процента одобрения кредитных заявок — вполне обоснованная линия поведения коммерческих банков. Ключевая ставка сейчас держится на отметке 21%. Столь высокий показатель заставляет банки увеличивать процентные ставки по вкладам и кредитам. При таких условиях плата по кредитным обязательствам увеличивается, что сильно повышает уровень закредитованности физических и юридических лиц.

По словам Даниловой, опасность накопления кредитов традиционно неочевидна до последнего момента. К примеру, в США до начала ипотечного кризиса люди никак не ощущали его приближение. Банки выдавали кредиты подавляющему большинству заявителей, нередко дорогостоящие дома за счет средств банков покупали люди с плохой кредитной историей и большими долгами. Вскоре выяснилось, что они не могут возвращать кредиты, банки начали массово продавать заложенные имущества по очень низкой цене, в результате чего потерпели серьезные убытки. Позже, в 2015 году, кризис в российской экономике не смогла пережить одна из крупнейших авиакомпаний «Трансаэро», основной причиной банкротства стала сильная закредитованность.

Главная цель работы Центрального банка в таких условиях — недопущение перегрева в кредитовании, уничтожение ценовых пузырей в ипотеке и других сегментах рынка, общее снижение рисков.
«В 2019 году регулятор ввел для банков и микрофинансовых организаций обязательный расчет долговой нагрузки заемщика. Его внедрение позволило регулировать количественный показатель одобрений банков по кредитным заявкам. Также для регулирования отрасли мы используем макропруденциальные надбавки, которые позволяют определить, какую часть кредита финансовое учреждение может покрыть собственными средствами, а не деньгами, привлеченными из депозитов клиентов», — рассказала Данилова.

По словам представителя Центробанка, добиться более дешевого кредитования для компаний и граждан в стране удастся только после того, как инструменты устойчивого замедления инфляции покажут свою эффективность. Однако и после снижения темпов инфляции Центробанк продолжит стимулировать здоровое кредитование.

«С 1 апреля регулятор будет устанавливать лимиты рискованных выдач в ипотеке, в автокредитовании и некоторых направлениях потребительских займов. Этот инструмент уже показал свою эффективность: банки уменьшили долю кредитов с высоким ПДН с 63% до 28%. А с 1 июля введенная Центробанком антициклоническая надбавка будет повышена до 0,5%», — резюмировала Данилова.

По прогнозам аналитиков, замедление инфляции начнется уже во второй половине 2025 года. На фоне этого Центробанк примет решение о снижении ключевой ставки. Однако, несмотря на последующие за решением регулятора снижение процентных ставок по кредитам, увеличения показателей доступности ожидать не стоит. Банки будут продолжать политику ограничения кредитов для граждан и компаний с высокой долговой нагрузкой.