Ежемесячно люди подают в банки примерно 20 миллионов заявок на получение кредита. Как правило, более 60% из них отклоняются, и информация о каждом отказе записывается в кредитную историю неудачника. Если заемщик за короткое время подает много заявок в разные банки, потенциальные кредиторы это видят и характеризуют как «острую потребность в заемных средствах». Вероятность отказа тогда увеличивается.

Опытный заемщик такой ошибки не допустит. Перед походом за кредитом он получит свой персональный кредитный рейтинг (ПКР). Это позволит определить кредит, на который можно претендовать, и найти банк, который не откажет.

Но что, если у человека рейтинг слишком низкий для кредита? В этом случае большую сумму надолго и под низкий процент, скорее всего, получить не удастся. То есть для получения нужного кредита или придется переплачивать (так как ставка будет высокой), или предоставлять банку дополнительное обеспечение – например, залог или поручителей. Альтернативным вариантом может стать направленные действия по повышению рейтинга. Это когда владелец невысокого ПКР получает небольшой кредит на короткий срок и аккуратно его выплачивает.

Иной сценарий у обладателя среднего рейтинга. Он уже может рассчитывать на достаточно большой кредит. А если рейтинг высокий - то и на те предложения, которые зачастую видны в рекламе банков. Например, когда банк говорит, что кредит или рефинансирование предоставляется по ставке от 6%.

В цифрах выгода еще интереснее. Для среднего ПКР пятнадцатилетний кредит на 1 миллион рублей по ставке 10% годовых обойдется ежемесячно в 10,7 тыс. рублей. А для высокого – 8%, и экономия составит 1,2 тыс. в месяц и 214 тыс. рублей за все время кредита.

Конечно, многие понимают, что хорошим заемщиком быть выгодно – это как быть здоровым и богатым, а не бедным и больным. Но для высокого ПКР не нужно прикладывать суперусилий или тратить деньги. Достаточно аккуратно обслуживать имеющиеся кредиты и следить за состоянием своего рейтинга. Специально для этого закон дает заемщикам право бесплатно получать ПКР два раза в год. В НБКИ пошли дальше и решили предоставлять рейтинг бесплатно неограниченное количество раз на своем сайте. С надеждой на качественные изменения всего рынка. Ведь если у всех заемщиков вырастет рейтинг, то и банки начнут быстрее снижать ставку.

Справка о Персональном кредитном рейтинге (ПКР)

1. ПКР рассчитывает НБКИ на основании кредитной истории гражданина. При расчете ПКР учитывается, как часто человек брал кредиты, насколько ответственно выполнял свои обязательства перед кредиторами, высока ли его кредитная нагрузка. Каждая запись кредитной истории анализируется, после чего выставляется оценка от 300 до 850 баллов.

2. Чем выше ПКР тем надежнее считается заемщик и его шансы на получение кредита с лучшими на рынке условиями выше.

3. ПКР можно получать на сайте НБКИ бесплатно и без ограничений.

4. Для получения ПКР необходимо зарегистрироваться на сайте НБКИ и подтвердить свою личность через портал Госуслуг. Для этого у гражданина должна быть подтвержденная учетная запись на портале Госуслуг.

Влияние ПКР на одобрение кредитной заявки

В зависимости от размера запрашиваемого кредита влияние Персонального кредитного рейтинга на решение банка о кредитовании может быть более или менее ярко выраженным. Так, минимальную разницу доли одобрения заявок между наиболее низкой и наиболее высокой по значению ПКР группами заемщиков показали кредиты размером до 30 тыс. рублей. Здесь даже для заемщиков с ПКР менее 350 баллов доля одобренных заявок составляет 16,1%, что всего в 3,6 раза меньше, чем процент одобренных заявок для наиболее надежной группы заемщиков с рейтингом более 800 баллов (57,3%).

При выдаче более крупных займов банки демонстрируют большую степень избирательности. Так, при запросе кредитов от 30 тыс. до 100 тыс. рублей заемщики с минимальным ПКР получают одобрение только в 5,4% случаев, а коэффициент различия одобрения между крайними группами заемщиков составляет 11,7. Максимальный коэффициент различия долей одобрений – 42,0 - показан для кредитов на сумму более 100 тыс. рублей (1,7% для наименее надежной и 71,4% для наиболее надежной групп заемщиков).

Из приведенных данных можно сделать следующие выводы:

• Заемщики с высоким значением ПКР имеют больше шансов на одобрение кредитов, чем обладатели низкого рейтинга
• Чем больше сумма запрашиваемого кредита, тем большее значение имеет высокий рейтинг.