Кредитная история есть у каждого, кто хотя бы раз брал деньги у банков. Если вы никогда не нарушали условий договора, всегда вовремя вносили платежи или закрывали долги досрочно, кредитная история будет положительной. Отрицательная кредитная история формируется, если вы допускаете просрочки по кредитам или вовсе не возвращаете деньги банку.

Иногда КИ портится по независящим от нас причинам. Например, паспортные данные украли мошенники, а потом оформили на них кредит. Поскольку мошенники деньги не возвращают, банк передает информацию о просрочке в БКИ — это приводит к формированию отрицательной истории.

Какие изменения ждут заемщиков?

С 1 января 2021 года в силу вступил закон о квалифицированных Бюро кредитных историй (КБКИ). Этот статус получат действующие БКИ, которые хранят информацию о 30 млн заемщиков. Общий капитал КБКИ должен составлять не менее 100 млн руб. Центробанк России усилит контроль за их деятельностью.

Что изменилось для заемщиков:

• В КБКИ будет поступать полная информация о гражданах из разных источников: банки, МФО, гаранты, арбитражные управляющие, ипотечные агенты, лизингодатели. В КИ будут отражены данные о просрочке по договору лизинга от 90 дней. Получить деньги будет сложнее, поскольку у банков будет доступ к расширенным сведениям, а у заемщиков появится индивидуальный рейтинг.
• Срок хранения информации о заемщиках сокращается до семи лет. До конца 2020 года данные хранились в течение десяти лет. Банки отнеслись к этому отрицательно, поскольку неблагонадежным заемщикам будет проще исправить испорченную кредитную историю.
• Данные о поступившей информации обрабатываются быстрее — в течение двух рабочих дней, вместо пяти дней, как было раньше.
• Новый закон позволяет вносить изменения в кредитную историю. Изменения можно внести, если вы не брали кредитов ранее или если произошла техническая ошибка. По закону изменить данные в КИ можно только через суд. Потребуется составить исковое заявление и приложить подтверждающие доказательства. По решению суда КБКИ будут обязаны внести изменения в вашу кредитную историю.
• Нововведения коснулись и юридических лиц. В информационной части КИ появилась информация об обращениях компании за займами в банки или другие кредитные организации, а также об отказах банков.

Изменения в законе позволят быстрее разрешать спорные ситуации, когда кредитор и заемщик не могут прийти к консенсусу в вопросе о записи в КИ. Например, когда человек утверждает, что не пользовался услугами компании и не оформлял кредит, а банк не соглашается признать его потерпевшим. Обычно такое случается, когда мошенники используют личные данные человека для оформления займа.

Сейчас такую ситуацию решить легко: напишите заявление в полицию, соберите доказательства и подайте исковое заявление. Если иск будет удовлетворен, суд постановит КБКИ удалить некорректную информацию. Благодаря этому человек сможет получить одобрение кредита сразу же, а не ждать, когда данные удалятся.

Шесть причин, почему портится кредитная история

У плохой кредитной истории есть ряд причин.

Просрочки по ипотеке и другим кредитам

При оформлении кредита заемщик обязуется каждый месяц вносить обязательные платежи. Просрочки по кредитам в 90% случаев портят кредитную историю. Степень тяжести зависит от вида просрочки.

Длительность просрочки и как она влияет на КИ:

• До 7 дней. О такой просрочке не стоит волноваться, некоторые банки даже не передают данные на таком коротком сроке. Оперативно уплатите штраф и внесите платеж и вы вернете доверие банка.
• До 30 дней. При просрочках до 30 дней кредитная история считается удовлетворительной, одобрение кредита будет получить сложнее, но еще не все потеряно. Вы получите заем под залог имущества, но ставка будет выше, чем у клиентов с хорошей кредитной историей.
• От 30 дней. Если не погашать задолженность больше 30 дней, это может сильно испортить КИ. Вы все чаще будете получать отказы от банков.Банки смотрят на частоту нарушений и учитывают причины просрочек — произошли ли они по причине болезни, сокращения на работе или вы просто вовремя не заплатили.

Участие в судебных разбирательствах

Если вы проиграли суд о взыскании задолженности, и дело было направлено на исполнение судебным приставам, можете забыть о возможности получения кредита. Ваша КИ считается безвозвратно испорченной. Остается только ждать, когда истечет срок хранения информации или кредитоваться в МФО под высокий процент.

Много заявок

Это нормально, когда человек ищет выгодные условия кредитования, отправляя заявки нескольким банкам. Но не стоит увлекаться. Частота запросов насторожит банк. Ограничьтесь 3−5 заявками в разные организации. Этого будет достаточно, чтобы сравнить условия и подобрать оптимальное предложение.

Высокая кредитная нагрузка

Следите, чтобы кредитная нагрузка не превышала 50% от официальной зарплаты. Допустим, вы получаете 60 тыс. руб. У вас есть три кредита, общая сумма платежей по которым составляет 38 тыс. руб. Несложно посчитать, что ваша кредитная нагрузка больше половины заработной платы. Это негативно сказывается на общем балле, даже если не было просрочек по ипотеке или автокредиту. Чтобы разрешить ситуацию, закройте хотя бы один кредит. Это снизит нагрузку.

Поручительство

К вам обратился родственник или друг с просьбой выступить поручителем по кредиту. Ничего страшного в этом нет, но есть вероятность, что долги будете погашать вы. В этом случае его задолженность перейдет на вас, что может испортить КИ.

Досрочное погашение

Досрочное погашение тоже негативно влияет на рейтинг заемщика. Конечно, скоринговый балл от этого не станет ниже, но при повторной заявке может отказать.

Если у вас есть непогашенные кредиты, а денег нет — запишитесь на бесплатную консультацию в МБК.