06:10
Пробки:   6
$
97.9550
104.8522
Можно ли взять ипотеку самозанятому
Можно ли взять ипотеку самоз...
Подписка на рассылку

Можно ли взять ипотеку самозанятому

20 апреля 2023
10258
9 мин.
Можно ли взять ипотеку самозанятому

Самозанятые существуют уже несколько лет, но некоторые банки до сих пор неохотно выдают таким людям ипотеки. В этой статье мы расскажем, можно ли взять ипотеку самозанятому, и как именно это сделать.

Кто такие самозанятые и почему им реже дают ипотеки

Специальный налоговый режим для самозанятых действует с 2019 года. Обычно этот статус используют те, кто не трудоустроены официально, но при этом получают доход от своей профессиональной деятельности и услуг — фрилансеры, блогеры, репетиторы, мастера маникюра, психологи и консультанты, арендодатели, продавцы товаров собственного производства.

В отличие от ИП и юридических лиц (ООО, ЗАО и т.д.), самозанятые не могут нанимать сотрудников. Кроме того, у них есть ограничение по доходам — в год они могут зарабатывать не более 2,4 млн рублей. Если доход больше, нужно открывать ИП.

Но зато самозанятые платят пониженный налог — всего 4% при работе с физлицами и 6% с юрлицами. Больше никакие налоги и страховые взносы оплачивать не нужно — только 4-6% от месячного дохода. Это называется «налог на профессиональную деятельность», или НПД.

Сдавать налоговую декларацию и вообще какую-либо отчетность самозанятым тоже не нужно. Им даже не обязательно открывать расчетный счет для бизнеса — можно проводить все операции по обычной дебетовой карте физического лица. При этом разрешено совмещать статус самозанятого и работу по трудовому договору.

К 2022 году в статусе самозанятых зарегистрировались 6 млн россиян. Этот налоговый режим отлично подходит для тех, кто не ведет свой бизнес и не хочет заморачиваться с налогами для ИП, но при этом и не трудоустроен официально. А таких людей достаточно — особенно в наш век интернета, где многие подрабатывают в дополнение к основной работе или фрилансят полный день.

У статуса самозанятого много плюсов, но есть и минусы. Главный из них — самозанятость и ипотека, которые не очень дружат. Дело в том, что банкам сложно проверить платежеспособность самозанятых.

Чтобы решить, сможет ли клиент выплачивать ипотеку, банк проверяет его платежеспособность. Для этого у наемного работника можно попросить справку о доходах, которую он возьмет у своего работодателя. Но у самозанятого такой справки нет — у него же нет работодателя. И налоговую отчетность он не делает. Поэтому проверить платежеспособность самозанятых бывает сложно, и нередко банки им отказывают.

Но не все потеряно. Банки лишились бы клиентов и прибыли, если бы вообще не выдавали ипотеки самозанятым. А лишаться прибыли они не хотят. Поэтому самозанятым все-таки дают ипотеки, но процесс немного отличается — об этом далее.

Дают ли ипотеку самозанятым

Да, но не во всех банках. Кроме того, скорее всего придется принести дополнительные документы — не только паспорт, СНИЛС и справку о доходах, которые просят у наемных работников. О том, какие именно документы потребуются, расскажем в следующем разделе.

Чтобы самозанятому дали ипотеку, он должен соответствовать критериям — у всех банков они разные, но обычно требуют:

  • стаж работы в статусе самозанятого не менее 6-12 месяцев;
  • стабильный доход — если несколько месяцев в году заработка нет или он сильно сокращен, могут отказать;
  • определенный характер деятельности — например, некоторые банки не хотят сотрудничать с самозанятыми таксистами.

Условия ипотеки для самозанятых тоже могут быть менее выгодными, чем для наемных работников. Зачастую банки просят более крупный первоначальный взнос или повышают ставку на 0,5-1%. Таковы правила для собственников бизнеса, к которым относятся и самозанятые. Так как доход у них нестабильный, банки считают их более ненадежными клиентами и повышают процент. Так они окупают свои риски на случай, если бизнес клиента будет идти плохо и он не сможет оплачивать ипотеку.

Итак, как же взять ипотеку самозанятому? Давайте разбираться.

Как взять ипотеку самозанятому: пошаговая инструкция

1. Подготовительная работа

Проверьте свою кредитную историю на сайте БКИ и убедитесь, что у вас нет долгов по базе Федеральной службы судебных приставов. Если окажется, что у вас есть долги или плохая кредитная история, сначала исправьте эту проблему, а уже потом попытайтесь взять ипотеку. Иначе вы рискуете получить отказ, который испортит вашу кредитную историю и потратит впустую время.

Если с кредитной историей и долгами все в порядке, выберите один или несколько банков и через их ипотечный калькулятор узнайте ваш приблизительный ежемесячный платеж. Так вы сможете оценить свою кредитную нагрузку и решить, посильна ли она для вас.

По закону кредитная нагрузка должна составлять не более 50% от дохода. При этом учитывается не только платеж по ипотеке, но и все кредитные продукты, которыми вы пользуетесь — открытые потребительские кредиты, рассрочки, микрозаймы и даже кредитные карты. Перед тем, как выдавать ипотеку, банк проверяет все это. И если он увидит, что с учетом ежемесячного платежа по ипотеке ваша кредитная нагрузка превышает 50% от дохода, он вам откажет. Поэтому нужно заранее понять, «потянете» ли вы ипотеку.

2. Предварительная консультация

Перед тем, как подавать заявку, обязательно нужно уточнить у банка ипотечные условия для самозанятых в 2023 году. У каждого банка они свои — разные списки документов и разные требования к заемщикам. Поэтому узнайте их сразу, чтобы не тратить время зря. Не стоит полагаться на информацию с сайта — ее часто забывают обновить. Лучше позвонить в службу поддержки и спросить, одобрят ли ипотеку самозанятому и какие документы потребуются.

3. Сбор документов

Если сотрудник банка подтвердил, что они выдают ипотеку самозанятым и сообщил вам список необходимых документов, начните собирать их. Обычно банки требуют:

  • паспорт;
  • СНИЛС;
  • справку о доходах по НПД за последние 6-12 месяцев — ее можно получить в приложении «Мой налог»;
  • справку о постановке на налоговый учет — тоже оформляется через «Мой налог»;
  • выписку по банковскому счету с регулярными поступлениями за последние 6-12 месяцев.

Банк может запросить и дополнительные документы — например, анкету с описанием вашего бизнеса. А если вы в браке, понадобится нотариально заверенное согласие супруга, свидетельство о заключении брака и брачный договор, если он есть.

4. Оформление ипотеки

Подайте заявку на ипотеку через сайт, приложение или офис банка. Когда заявку одобрят, согласуйте с банком объект недвижимости и проведите сделку. Затем вам нужно будет получить право собственности на квартиру — это можно сделать в МФЦ или через сайт Росреестра. После этого процесс будет закончен.

Как еще можно повысить шансы на одобрение ипотеки?

  • Накопите большой первоначальный взнос — 50-60% стоимости недвижимости. Это не только повысит шансы на одобрение, но и улучшит условия ипотеки.
  • Возьмите ипотеку в том же банке, где у вас заведена карта самозанятого и проходят все доходы и расходы.
  • Привлеките созаемщика или поручителя — подойдет супруг или родственник.
  • Покажите дополнительный доход, если он есть — например, по трудовому договору или сдачи в аренду недвижимости. Доход нужно будет подтвердить документами.
  • Не подавайте заявку сразу в несколько банков — если кто-то из них откажет, вам снизят кредитный рейтинг. Лучше выбрать один банк и общаться только с ним.
  • Снизьте кредитную нагрузку — если у вас есть кредиты и кредитные карточки, сначала закройте их, а уже потом подавайте заявку на ипотеку.

Если выполнить все эти условия и найти подходящий банк, вам с огромной вероятностью одобрят ипотеку.

Какие банки дают ипотеку самозанятым

Чтобы не гадать, куда идти и дают ли ипотеку самозанятым в 2023 году, можно обратиться в один из этих банков — там точно есть программы кредитования для самозанятых.

Тинькофф

Главное преимущество банка Тинькофф для самозанятых — здесь с вас попросят только паспорт и СНИЛС. Оформить ипотеку можно полностью онлайн без посещения офиса банка, МФЦ и Росреестра. Решение вы узнаете через 5 минут, а затем к вам прикрепят персонального менеджера, который займется подготовкой документов.

Тинькофф начали выдавать ипотеки недавно, но уже стали популярны среди самозанятых. Банк отличается своей лояльностью к клиентам, легко выдает кредиты и редко отказывает. Кроме того, здесь предлагают выгодные ставки по ипотеке — от 4,7% для семей с детьми и от 6,9% на новостройки по госпрограмме.

Сбер

Один из первых банков, который начал работать с самозанятыми. Подать заявку удаленно можно через сервис «Дом-клик» — решение вы узнаете в течение дня. А на саму сделку придется съездить в офис Сбера. Ставки по ипотеке для самозанятых в Сбере составляют от 10,4%.

ВТБ

Еще один популярный среди «ипотечников» банк. ВТБ охотно выдают ипотеки самозанятым и предлагают для них ставку от 10,9% годовых. Как и в случае со Сбером, подать заявку можно онлайн, но для оформления сделки потребуется приехать в офис.

Популярные вопросы

Доступно ли рефинансирование ипотеки для самозанятых?

Да. Но, как и другим клиентам, самозанятым надо соответствовать условиям для рефинансирования. У всех банков свои требования — чаще всего хотят, чтобы у клиента прямо сейчас и в прошлом не было просрочек длительностью более 30 дней, а для первоначального взноса или частичного погашения не использовался материнский капитал. Кроме того, нельзя, чтобы ипотека, которую вы хотите рефинансировать, была когда-либо реструктуризирована. Например, если вы просили банк продлить срок ипотеки, чтобы снизить ежемесячный платеж, вам могут отказать в рефинансировании.

Может ли самозанятый получить налоговый вычет по ипотеке?

Нет. Налоговый вычет доступен для тех, кто платит НДФЛ — то есть наемных работников, с которых работодатель вычитает 13% налога. Самозанятые не платят НДФЛ — они платят НПД по ставке 4-6%. Поэтому им налоговый вычет не полагается. Тем не менее, если самозанятый при этом официально трудоустроен и платит НДФЛ, он может претендовать на налоговый вычет.

А льготную ипотеку?

Да, самозанятым доступен материнский капитал и льготные ипотечные программы для многодетных семей.

Могут ли самозанятые оформить ипотечные каникулы?

Да. Если по сравнению с прошлым годом доход самозанятого снизился на 30 и более процентов, он может подать заявку на ипотечные каникулы. К ней нужно приложить справку о постановке на налоговый учет, справку о доходах по НПД за последние 6-12 месяцев и другие документы, подтверждающие снижение дохода.

Раздел:
Источник фото:
stroyday.ru

Общественная редакция в Москве

Мы разработали способ поддержки региональных независимых сюжетов, волнующих местных жителей. Мы собираемся использовать его для развития "Общественной редакции", нового дома для лучших региональных журналистов.  Чтобы это сделать, мы нуждаемся в вашей помощи.
В рамках проекта планируется дальнейшее построение "Общественной редакции", членами которой становится каждый подписчик с правом голоса. Все важнейшие вопросы в деятельности Редакции решаются путем открытого голосования. Финансирование Редакции осуществляется за счет ежемесячных пожертвований подписчиков. Узнать больше
Потапова Алёна

Директор по развитию
Население
8167200328
Умерли за год
51624050
Родились за год
127004300