Рост обращений населения за микрозаймами закономерно вызывает рост мошенничества в сфере микрокредитования. Ситуация неутешительна: схемы махинаций совершенствуются, а регуляторы не успевают их выявлять и пресекать. Однако есть луч света в темном царстве. Прошедший 2018 год дал толчок развитию правовой базы, сплотил участников рынка, наметил пути борьбы с финансовыми преступлениями. О том, что уже сделано и что планируется, рассказывает Владимир Савченко, руководитель отдела автоматизации некредитных финансовых организаций «1С-Рарус».  

В 2018 году отношении микрофинансовых организаций в Банк России поступило 16,8 тыс. жалоб, что на 4,1 тыс. жалоб или 32,8% больше, чем в 2017 году. 20,7% поступивших обращений – жалобы, связанные с мошенничеством: ошибочные данные в кредитной истории и звонки коллекторов с требованием вернуть займ, о котором жертва слышит впервые.

От роста махинаций в сфере микрокредитования страдают не только жертвы, на которых помимо их воли оформили займ, но и МФО, доверие к которым среди населения тает. Поэтому противодействовать мошенничеству нужно сообща всем участникам рынка.

Виды мошенничества

Нелегальные МФО

МФО, работающие без лицензии, – не редкость на рынке. Примерно одна из трех организаций не имеет лицензии. Некоторые из них выдают кредиты как и лицензированные компании, без подводных камней. И заемщику может повезти, и у него не возникнет никаких неприятностей при выплате кредита. Но если они все же случатся, пострадавшему в спорной ситуации придется рассчитывать только на собственные силы.

Серые схемы МФО

Часто легальные МФО эксплуатируют несоответствия и пробелы в законе в своих интересах, скрывают, искажают действительные условия сделки; предлагают необязательные услуги, выдавая их за необходимые или вовсе пряча в мелком шрифте. Например, страхование жизни, так активно навязываемое сотрудниками микрофинансов, хотя не являющееся обязательным условием выдачи кредита.

Кибермошеничество

Создать лжекомпанию в интернете или сделать дубликат сайта известной компании – излюбленная практика кибермошенников. Заемщику обещают выдать деньги только после оплаты комиссии за их перевод. Жертва переведет комиссию, но денег так и не увидит. Это меньшее зло, которое может произойти. Большую опасность представляет похищение персональных данных и то, как они будут использованы мошенниками в дальнейшем.

Похищение персональных данных

Имитируя легальную компанию в интернете, мошенники собирают персональные данные пользователей, а затем оформляют на них подставные займы или продают на черном рынке. Бывает, сотрудники реальной МФО крадут данные клиентов, чтобы поправить свое финансовое положение. В результате страдают и люди, на которых был оформлен кредит и которые вынуждены доказывать свою непричастность, и МФО, которые выдали безвозвратные займы.

Правовое регулирование

Законодательство в сфере микрозаймов, к сожалению, несовершенно. Правовые акты недостаточно продуманы и содержат пробелы, которым пользуются предприимчивые и не очень честные компании. Не хватает ресурсов на выявление и пресечение нарушений. А если нарушители будут найдены, штрафы настолько ничтожны, что дешевле оплатить их, чем легализовать деятельность.

Но в 2018 году наметилась тенденция по совершенствованию правового регулирования. Рассмотрим те законодательные акты, которые призваны облегчить жизнь заемщикам.

Серьезным прорывом вперед можно считать принятие Федерального закона N 554-ФЗ от 27.12.2018 «О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"».

Новая норма обязала МФО четко фиксировать не только ставку, но и размеры неустоек, пени и платы за оказание услуг. Регулируется порядок уступки долга, теперь это обязательно должен быть профессиональный взыскатель, зарегистрированный в реестре ФССП. И, наверное, одно из главных нововведений: если на момент заключения договора деятельность кредитора не была зарегистрирована, должник освобождается от уплаты.

Письмо ЦБ РФ от 29.12.2018 призывает включать в договор займа такие положения, как снижение процентной ставки, уменьшение платы за оказание услуг, уменьшение неустойки, чтобы снизить нагрузку на плательщика и позволить ему соблюсти платежную дисциплину.

Федеральный закон № 77-ФЗ от 01.05.2019 «О внесении изменений в статью 4 Федерального закона «О кредитных историях» обяжет присвоить всем кредитным договорам уникальный идентификатор для гарантированной прозрачности кредитных историй граждан.

Обсуждается план распространения на финансовый рынок Единой системы идентификации и аутентификации, что позволит тщательнее проверять заемщиков и исключить случаи выдачи кредита на подставное лицо.

Меры защиты рынка от мошеннических МФО, предлагаемые ЦБ

Однако специалисты рынка понимают, что предпринимаемых мер недостаточно. Поэтому в декабре 2018 года Центробанк разработал «Концепцию противодействия недобросовестным действиям на финансовом рынке». В документе впервые четко обозначены проблемы и угрозы рынка, а также намечены пути их искоренения.

1. Повышение прозрачности рынка.

Налаженный информационный обмен – вот основная цель проводимых изменений. Причем инфообмен на уровне «заемщик – МФО» представляется наиболее важным.

Так, в помощь гражданам продолжится работа по поддержанию актуальности Реестра МФО на сайте ЦБ.

Планируется обязать микрофинансовые компании иметь официальный сайт, чей домен будет зарегистрирован в российской доменной зоне, и где будет опубликована обязательная информация.

В поисковой выдаче системы «Яндекс» будет продолжено внедрение маркировки сайтов МФО, проверенных ЦБ, что должно обезопасить пользователей при получении займа онлайн.

2. Совершенствование законодательства и надзорных практик.

Расширятся полномочия ЦБ по противодействию безлицензионной деятельности, проведению «контрольных закупок» и получению сведений, подтверждающих нарушения.

Борьба с кибермошенничеством будет сосредоточена на развитии нормативно-правового регулирования для защиты информации, передаваемой через интернет.

Деятельность МФО будет оцениваться также по нефинансовым факторам. Для этого будет использоваться индикаторы потенциальных рисков, косвенно свидетельствующих о возможности недобросовестных действий. Это важный шаг по ограждению граждан от подозрительных МФО.

3. Повышение эффективности деятельности правоохранительных органов.

В результате работы по этому направлению МВД получит инструменты по выявлению, расследованию и предупреждению финансовых преступлений, что будет большим подспорьем для жертв махинаций в доказательстве своей невиновности.

4. Повышение финансовой и цифровой грамотности населения.

Пожалуй, сколько бы не билось государство за финансовую безопасность граждан, пока сами граждане не начнут заботиться о себе, остальные меры тщетны. Как ни странно, но самый простой и действенный способ похитить персональные данные – это спросить их у человека напрямую: для регистрации на сайте, участия в онлайн-лотереях и кастингах.

Поэтому приоритетная задача государства – воспитание сознательности людей. Необходимо рассказывать о мошенничестве и самых популярных схемах, о способах защиты, работать над имиджем и узнаваемостью проверенных МФО.

В целом, 2018 год, такой плодотворный на законодательные акты и предпринятые  меры, дал свои плоды. СРО «МиР» отчиталась, что за первый квартал 2019 года жалоб на МФО поступило на 57% меньше, чем за аналогичный период прошлого года. Особо вдохновляться этой динамикой не стоит, потому что это скорее результат активного сокращения незаконных МФО силами регуляторов. Финансовая грамотность населения – вот камень преткновения, на котором не раз еще споткнутся все участники микрофинансовых отношений. И именно ее нужно усиленно повышать.  

Владимир Савченко, руководитель отдела по автоматизации НФО, компания «1С-Рарус», Москва.