СОЛДАТЕНКОВА
Инна

В октябре нынешнего года доля отказов по заявкам на розничные кредиты в банках России превысила 80%. Данное значение оказалось максимальным за год. Получается, что каждый восьмой россиянин, подающий заявку, уходит из кредитной компании ни с чем. Эксперты полагают, что подобная тенденция объясняется высокими ставками и экономической нестабильностью. Подробной информацией по теме поделились журналисты портала «Известия», изучившие статистику Национального бюро кредитных историй. В настоящее время получить ссуду в банках России довольно непросто. По официальным данным, доля отказов в выдаче розничных займов в октябре составила почти 82%. Показатель увеличился на 3,7% по сравнению с сентябрем. Годом ранее доля достигала 76,4%. Наибольшее количество отказов по поданным заявкам на выдачу розничных кредитов зафиксировано в Кемеровской, Омской и Новосибирской областях, а также в Алтайском и Краснодарском краях. Минимальные значения характерны для Белгородской, Воронежской, Нижегородской областей и Удмуртии. В самых крупных городах страны показатель составил 79,2% и 79,6% для Москвы и Санкт-Петербурга соответственно. Для столицы при этом характерен наиболее серьезный рост отказов по сравнению с прошлым месяцем. «[cite=4296]Одобрение розничных займов остается на низком уровне. Ожидается, что и в дальнейшем число отказов будет расти. Банки сейчас находятся в условиях серьезных ограничений, поэтому не могут выдавать ссуды гражданам с высокой долговой нагрузкой. Ключевая ставка хоть и была снижена советом директоров Центрального банка, но ее значение все равно остается недостаточно низким для возвращения на рынок большинства заемщиков с хорошей кредитной историей[/cite]», – сказал глава отдела по маркетингу НБКИ Алексей Волков. В РЭУ имени Плеханова полагают, что банки сохраняют осторожность не только из-за жесткой политики ЦБ, но и из-за экономической нестабильности в стране. Большая часть кредитных организаций ориентирована не на число выданных займов, а на их качество. Идеальным клиентом способен стать гражданин с низкой долговой нагрузкой и хорошими доходами. Банки утверждают, что спрос на кредиты остается стабильно высоким, но качество заемщиков падает.  «[cite=12176]Главная причина увеличения числа отказов в выдаче ссуд заключается в действии макропруденциальных ограничений. С июля нынешнего года нормы затрагивают все сегменты розничного кредитования. Даже в условиях снижающейся ключевой ставки количество одобрений по заявкам не возрастает. ЦБ внимательно следит за тем, чтобы ссуды получали те, кто способен их обслуживать[/cite]», – поделилась мнением эксперт Инна Солдатенкова. Напомним, что к середине текущего года просрочка по кредитам достигла в России 1,5 трлн рублей. По этой причине Центробанк решил ужесточить политику выдачи займов. В настоящее время доля одобрения ссуд гражданам с показателем долговой нагрузки в 50-80% ограничена 15% от общего квартального объема. Те люди, у которых это значение переваливает за 80%, получают кредит только в 3% случаев.  По прогнозам Центробанка, ключевая ставка продолжит снижение и в следующем году, но не быстрыми темпами. Это позволяет аналитикам говорить о том, что оживление в кредитной рознице начнется не ранее, чем во второй половине 2026 года. Ограничения могут быть пересмотрены и при улучшении экономической обстановки в стране. 

Аналитики из «Дом.РФ» поделились статистикой, согласно которой по результатам августа средний срок льготной ипотеки перешагнул за 27 лет. По подобному займу переплата даже с заниженной ставкой получается более чем двукратной. Повышение срока кредита на жилье позволяет сократить сумму ежемесячных обязательных платежей и сделать недвижимость более доступной для заемщиков. Льготные программы являются самыми привлекательными, но под условия попадают далеко не все граждане России. В настоящее время доля отказов превышает значение в 60%. Журналисты портала «Известия» узнали, насколько доступной является ипотека в стране. По статистике портала «Дом.РФ» средний возраст льготного ипотечного кредитования составил 27 лет и 4 месяца. По семейной программе значение выше – 28 лет. Переплата по ссудам получается двукратной, даже если учесть льготы. По IT-ипотеке средний срок в текущем году составил 27 лет и 7 месяцев. Напомним, что максимальный временной интервал не ограничен, но банки редко соглашаются выдавать ссуды на более чем 30 лет. Для отдельных регионов действует лимит – на Дальнем Востоке и в зоне Арктики он составляет, например, 20 лет. Аналитики уточнили, что рост срока кредита в некоторой мере позитивен для граждан. Это позволяет существенно сократить сумму обязательных выплат, производимых каждый месяц. Сами банки тоже заинтересованы в том, чтобы срок был длиннее. Также в стране сейчас действуют требования Центробанка, из-за которых компании часто отказывают заемщикам, особенно тем, у кого на обслуживание кредитов уходит минимум половина доходов.  «[cite=12176]За счет увеличения срока кредиты становятся более доступными для россиян. Наращивание позволяет снизить ежемесячный платеж и пройти по требованиям банков по соотношению уровня дохода и долговой нагрузки. Даже благодаря этому россияне не всегда могут получить ссуду. Сейчас доля отказов превышает 60%[/cite]», – уточнила Инна Солдатенкова, ссылаясь на данные Национального бюро кредитных историй. Ситуация на рынке зависит и от стоимости квартир, которая в этом году испытала увеличение. По словам главы ЦБ РФ Эльвиры Набиуллиной, с начала 2020 года цены на жилье в новостройках повысились в 2 раза, а объемы строительства – на 10%. В результате недвижимость не стала доступной, даже если учесть то, что доходы населения выросли. Разрыв цен на первичном и вторичном рынках в некоторых регионах достигает 80%. Напомним, что с весны 2020 года в стране действовала массовая льготная ипотека, которая разогнала искусственным способом спрос на жилье. Программа перестала быть доступной с лета 2024 года. В настоящее время меры поддержки государства направлены на конкретные группы населения. К ним относят семьи с детьми, IT-специалистов, жителей Дальнего Востока и пр. Несмотря на сокращение льгот, господдержка остается главным драйвером рынка, уточнили в Объединенном кредитном бюро. «[cite=13004]Ипотека формально доступна каждому. По факту же, льготы предоставляются только ограниченному кругу заемщиков. Часто причина отказа в выдаче ипотеки состоит в недостаточном размере первоначального взноса. При сумме, составляющей менее 20% от общей цены, одобрение получают только 3% заявителей[/cite]», – уточнил Валерий Тумин. В ЦБ уверены, что средний срок ипотеки сократится не раньше, чем в 2027 году. Именно тогда ключевая ставка потенциально может опуститься до 10% годовых. В таком случае вторичное жилье станет более доступным для россиян. 

Эксперты сообщили, что отечественные банки резко подняли полную стоимость кредитов (ПСК). За две недели показатель вырос на 2,5%, достигнув в среднем 40% в крупнейших финансовых организациях России. При этом отмечается, что такие игроки, как ВТБ, МКБ и «Альфа-Банк» нарастили ставки уже до 60-70%. Аналитики полагают, что подобные действия являются доказательством того, что денежно-кредитная политика, особенно по отношению к рискованным заемщикам, сильно ужесточается. При таком развитии событий в скором времени только идеальный клиент сможет рассчитывать на получение ссуды, однако с начала апреля в стране начнут действовать новые требования к полной стоимости кредитов. Предполагается, что проценты по ним снизятся вместе с ключевой ставкой. Показатель ПСК к концу марта достиг отметки в 40%. Напомним, что он включает в себя не только сумму ссуды, но и все расходы, которые несет заемщик в период кредитования. Туда включены страховки и комиссии за ведение счетов, обслуживание, выпуск карт и прочее. В промежуток с 10 по 27 марта реальные ставки по потребительским кредитам составили в среднем 39,6%, поднявшись примерно на 2,5%. При этом «Газпромбанк» увеличил значение на 4%, а «Россельхозбанк» – на 0,4%. У крупных игроков рынка ставка достигла 50%, а иногда даже и 60-70%. При этом те же самые банки, в которых значение дошло до пиков, опустили нижний порог показателя на 2%, сделав продукты доступнее для клиентов, относящихся к категории надежных.  «[cite=12176]Для финансовой организации наименее рискованным сегментом в вопросе кредитования считаются действующие клиенты, в особенности те, которые получают заработные платы на счета в этих же банковских компаниях. Надежными являются и те граждане, кто брал кредиты и не допускал просрочек. Несмотря ни на что, даже для данной категории ставки по потребительским кредитам остаются на пиковых значениях[/cite]», – пояснила Инна Солдатенкова, глава экспертной аналитики «Банки.ру». Эксперты полагают, что проценты по ПСК растут не только из-за ключевой ставки, но и в целом из-за стоимости денег. В конце прошлого года доходность депозитов доходила до 22%, что произошло из-за спроса рынка на средства вкладчиков. Только в марте проценты по вкладам опустились до уровня ниже ставки Центрального банка.  Аналитики заметили, что на рынке появилась тенденция снижения качества клиентов. Из-за дополнительных ограничений Банка России для многих участников стало невыгодным кредитовать тех заемщиков, которые направляют на обслуживание долгов более половины от своих доходов. Подобные меры вводятся специально для того, чтобы закредитованное население не набрало больше ссуд. Экономисты считают, что во II квартале 2025 года ставки по кредитам сохранят свои нынешние значения, а ближе ко второй половине года начнут опускаться. Несмотря на рост показателя ПСК, многие граждане продолжают брать кредиты, подтверждая, что спрос на них сохраняется. По словам аналитиков, на такой шаг решаются те, кто остро нуждается в средствах, чтобы, например, покрыть свои прошлые долги. Нередко заемщики вынуждены влезать в «кабалу» из-за трудных жизненных обстоятельств, например, тогда, когда срочно нужны деньги на лекарства. 

Начавший действовать с 9 января 2025 года единый ипотечный стандарт, по мнению представителей главного финрегулятора, станет эффективным инструментом против всевозможных хитростей застройщиков и банкиров при продаже жилой недвижимости. Центральный Банк РФ обязал все кредитные организации четко следовать регламенту, изложенному в едином ипотечном стандарте. Это значит, что недобросовестным банкам придется отказаться от «хитрых схем», которые те раньше активно использовали, вступив в сговор с застройщиками. Среди подобных хитростей — ипотечный кэшбэк, траншейная ипотека, аккредитивы и т. д. Основная цель внедрения единого ипотечного стандарта — создание максимально прозрачного и понятного кредитования для граждан. На самом деле, инновация была утверждена еще в сентябре прошлого года, однако в полную юридическую силу она получила только с 9 января. Новый стандарт распространяется только на сделки купли-продажи недвижимости, покупателем в которых выступает физическое лицо. Это может быть договор долевого строительства, уступка прав требования на покупку готового или строящегося дома. Руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова утверждает: "[cite=12176]Единый ипотечный стандарт станет фильтром, отсеивающим отдельных заемщиков, применяющих различные хитрые схемы. К тому же новый инструмент изменит базовые условия оформления ипотеки. По его правилам ипотеку можно заключить на срок не более 30 лет с условием, что его сумма будет составлять не более 80% от справедливой стоимости недвижимости. Если есть поручительство или предусмотрена частичная оплата материнским капиталом, сумма может быть и выше[/cite]". В январе 2025-го вступили в силу поправки, согласно которым в ипотечном кредитовании первоначальный взнос осуществляется за счет собственных накоплений заемщика, в том числе и с помощью материнского капитала. В него не учитывается кэшбэк, полученный ранее от застройщика и/или банка за приобретение квартиры. Цель регулятора — избавить граждан от непосильной закредитованности. То есть, по мнению Центробанка, если гражданин не может накопить на первый взнос по ипотеке, риск невозврата у данного кредита увеличивается многократно. Главный эксперт «Русипотек» Сергей Гордейко положительно относится к нововведениям, считая, что внедрение данного инструмента поможет рынку жилой недвижимости избавиться от недобросовестных застройщиков и банкиров. Отметим, что с 1 июля 2025 года банки больше не смогут снижать ставку по ипотеке за дополнительную плату. До утвержденной даты банк имеет право предлагать данную услугу, предварительно предоставив заемщику расчет переплаты по договору с покупкой услуги и без неё. А если заемщик планирует досрочное погашение, банк вернёт часть оплаты. В едином ипотечном стандарте прописано, что все условия по ипотечному кредиту банк обязан доносить до заемщика простым и понятным языком, объяснять возможные риски. Заемщик имеет право пожаловаться на учреждение, предоставившее ему договор с мелким шрифтом, цветовыми и фоновыми хитростями, которые делают условия менее читабельными. Отмечается, что теперь заемщики перед подписанием договора обязаны подписать свидетельство о том, что ознакомлен с условиями ипотеки.

День российской печати – праздник, который объединяет представителей многих направлений. Его отмечают, прежде всего, сотрудники предприятий пери ..